「ゆりかごから墓場まで」— 人生の各ステージのファイナンシャル・プランニング【連載22】
chihaya
40代から始める本格的な投資戦略（株式投資、不動産、iDeCo活用）
目次
40代は、収入が安定し、家計の管理にも慣れてくる時期です。一方で、子どもの教育費、住宅ローン、老後の資金準備といった中長期的な経済的課題が明確化する年代でもあります。
このタイミングで本格的な投資を始めることは、老後に向けた資産形成とインフレ対策として極めて重要です。ここでは、40代からでも無理なく実践できる投資戦略として、株式投資、不動産投資、iDeCoの活用方法を紹介します。
◆ 株式投資：長期・分散・積立が基本
▸ インデックス投資を軸に
個別株の短期売買よりも、インデックスファンドを使った積立投資が中年期以降の投資には適しています。リスクを抑えながら、長期で複利の力を活かせるのが特徴です。
- 例：全世界株式（eMAXIS Slim 全世界株式）、米国株式（S&P500連動型）など
- 月々のNISAつみたて投資枠（年間120万円まで）で自動積立が可能
▸ 配当株やETFで「安定収入」も視野に
将来的に資産の取り崩しが不安な人には、配当金で現金収入を得られる運用も選択肢になります。高配当株やETF（上場投資信託）を中心に、毎年数万円〜数十万円の「不労所得」を得ることも可能です。
◆ 不動産投資：ローンを活かしたレバレッジ運用
不動産投資はまとまった資金と知識が必要ですが、40代は最も現実的に取り組みやすい年齢です。住宅ローンを完済していない場合でも、属性（年収・職業）により投資用ローンの審査が通りやすく、時間的余裕もあるためです。
▸ 初心者向けのアプローチ
- 区分マンション投資（ワンルーム1戸から）
- 不動産クラウドファンディング（CREAL、OwnersBookなど）
▸ 投資のポイント
- 利回りだけでなく、「空室リスク」や「管理コスト」も考慮する
- 将来的に家賃収入を年金代わりにする発想が有効
- 物件選定と資金調達は慎重に。信頼できる業者選びがカギ
◆ iDeCo：老後資金形成の切り札
iDeCo（個人型確定拠出年金）は、税制優遇を最大限活用できる長期運用制度です。掛金は全額所得控除となり、運用益も非課税、受取時にも税制優遇があります。
▸ 40代から始めるメリット
- 月々5,000円からスタートでき、節税＋運用の効果が両立
- 定年（60〜65歳）まで運用できるため、中長期の資産形成に最適
- 投資信託中心に運用し、債券などでリスク調整も可能
▸ 注意点
- 原則60歳まで引き出せない（流動性に制限あり）
- 自営業者・会社員・公務員で掛金上限が異なる（例：会社員は月23,000円）
◆ 投資の鉄則：「目的」と「期間」で戦略を分ける
投資は「一括で始める」のではなく、目的に応じた分散戦略をとることが重要です。
| 目的 | 投資手段 | 運用期間 |
| 教育資金 | 定期預金・学資保険・短期債券 | 〜5年 |
| 老後資金 | NISA・iDeCo・ETF | 10年以上 |
| 収入補填 | 配当株・不動産投資 | 継続的 |
▶「老後に向けた準備」と「今の生活にゆとりを与える資産運用」を同時並行で行うことで、経済的にも精神的にも安定した将来像が描けるようになります。
◆ まとめ：40代からでも遅くない、むしろ“最適な”スタート地点
40代は、「まだ20年働ける」一方で、「資産を増やす最後のチャンス」でもあります。
守りの姿勢を維持しつつ、リスクを適切に取り、税制優遇をフル活用した運用戦略を持つことで、60代以降の生活に大きな安心をもたらすことができます。
「時間を味方につける」投資は、40代からが本番です。今こそ、自分の未来のために“お金にも働いてもらう”準備を始めましょう。
