「ゆりかごから墓場まで」— 人生の各ステージのファイナンシャル・プランニング【連載14】
chihaya
初めてのクレジットカードと信用情報管理
目次
大学生や新社会人になると、「そろそろクレジットカードを作ってみよう」と考える人も多いでしょう。ネットショッピングや交通系ICカードとの連携、海外旅行の支払いなど、便利な場面が増える一方で、使い方を誤ると「信用」に大きなダメージを与える可能性もあります。
この項では、クレジットカードの基本的な仕組みと、知っておくべき「信用情報（クレジットヒストリー）」の管理について解説します。
◆ クレジットカードの仕組みとは？
クレジットカードは、「後払い」の仕組みで商品やサービスの代金を支払う決済手段です。カード会社が一時的に支払いを立て替え、利用者は後日まとめて請求額を支払います。
| 用語 | 意味 |
| 一括払い | 翌月にまとめて支払う（基本形） |
| 分割払い | 複数回に分けて支払う（手数料あり） |
| リボ払い | 毎月一定額を支払う（高金利になるため注意） |
特に「リボ払い」は便利なように見えて、手数料が年利15％超となる場合もあるため、原則避けた方が無難です。
◆ 初めてのカード選びのポイント
- 学生向け・新社会人向けのカード（例：三井住友カードNL、楽天カード、イオンカードなど）を選ぶ
- 年会費無料のカードから始める
- 限度額が低い（5万〜10万円程度）カードで使いすぎを防止
また、申込時には「本人確認書類」と「収入の有無（アルバイト可）」の申告が必要です。収入がない場合は、親の同意が必要なこともあります。
◆ クレジットカードのメリット
- 現金を持ち歩かなくても安全に支払える
- ネット決済がスムーズになる
- 利用額に応じたポイント還元が受けられる
- 信用履歴（クレヒス）を築ける
この最後の「信用履歴（クレヒス）」が、今後の人生において非常に重要な役割を果たします。
◆ 信用情報（クレヒス）とは？
信用情報（クレジットヒストリー）とは、クレジットカードやローン、携帯端末の分割払いなどの利用状況・返済実績を記録したデータのことです。これは「CIC」や「JICC」「全国銀行個人信用情報センター（KSC）」といった信用情報機関に保存されます。
▸ なぜ大切なのか？
- 将来、住宅ローンや自動車ローンの審査に影響する
- スマホの分割払い契約や、カードの新規作成にも影響
- 未払いや遅延があると「ブラックリスト」入りする可能性があり、最長5年記録が残る
つまり、若いうちからクレジットカードを正しく使うことは、「信用を築く」という投資の一種なのです。
◆ 信用情報を守るための5つのルール
- 支払いの遅延は絶対にしない
→ 1日でも遅れると記録が残る場合がある。引き落とし口座の残高は常に確認。 - リボ払い・キャッシングは最終手段
→ 高額な手数料・金利が発生。なるべく使わない。 - 限度額ギリギリまで使わない
→ 利用率が高すぎると信用に悪影響。目安は限度額の30％以下。 - 複数枚作りすぎない
→ 申込のしすぎは審査でマイナス評価。管理が甘くなるリスクも。 - 信用情報は自分でも確認できる
→ CIC等のサイトで**自分のクレジット情報を開示請求（1回1,000円程度）**できる。
◆ まとめ：カードは「使う」ではなく「信用を築く」ための道具
クレジットカードは、正しく使えば非常に便利なツールです。しかし、お金が「見えにくくなる」からこそ、常に「使っている＝借金している」意識を持つことが大切です。社会に出る前に、信用の大切さを理解し、堅実な使い方で信頼を積み重ねていくこと。それが、将来の住宅購入や資金調達など、「大きな夢の実現」にもつながっていきます。
