【超初心者向け】老後の取り崩し方｜年金＋投資資産で安定収入をつくる方法

2025年11月13日 2025年11月13日

chihaya

「老後って、貯めることばかり考えてきたけど……実際にお金を“取り崩す”ときって、どうすればいいのか全然わからないんですよね。」

「そうだね。実は“老後の取り崩し方”を計画的に考えることこそ、安定した生活のカギなんだ。年金だけに頼らず、投資資産を上手に組み合わせると安心感がぐっと増しますよ。」

「なるほど。でも、どれくらいのペースで使えばいいんですか？」

「今日は、年金＋投資資産を組み合わせて“安定した取り崩し”をするための考え方を、わかりやすくお伝えしますね。」

1. 老後の取り崩しの基本｜「定率」よりも「定額」で安定を

老後の生活資金は、「どのくらいのペースで取り崩すか」を最初に決めるのがポイントです。
代表的な方法は次の2つです。

取り崩し方	内容	メリット	デメリット
定額方式	毎月または毎年、一定額を取り崩す	生活費が安定しやすい	市場が下落したときに資産が早く減る可能性
定率方式	資産残高の一定割合を取り崩す（例：毎年3％）	資産寿命を延ばしやすい	取り崩し額が年によって変動する

初心者の方には、まず「定額方式」をおすすめします。
生活設計がしやすく、家計管理のストレスも少ないからです。

老後の収入源を「年金」と「投資資産」で組み合わせると、リスクを分散できます。

たとえば、

また、iDeCo（イデコ）やNISAを活用して積み立てた資産を、老後に上手に取り崩すことで税制メリットも享受できます。

老後は“守りの運用”にシフトしましょう。
株式比率を下げ、債券や現金の割合を増やすことで、下落時のリスクを抑えられます。

NISAやiDeCoで運用している資産は、非課税期間終了後の扱いを事前に確認しておきましょう。
売却・継続・ロールオーバーなど、選択肢を知っておくことでスムーズな受け取りが可能です。

「どのくらいのペースで、何年持たせたいか」を明確にして、年率リターンを控えめに見積もりましょう。
FPや証券会社のシミュレーターを使うのもおすすめです。

老後の取り崩しは、「資産を減らすこと」ではなく、
“自分らしい生活を長く続けるための戦略”です。

ファイナンシャルプランナーとしての結論は、
「無理なく続けられる仕組みを作ることが、老後の最大の安心」です。