「ゆりかごから墓場まで」— 人生の各ステージのファイナンシャル・プランニング【連載26】

2025年7月14日 2025年7月14日

chihaya

年金制度の仕組みと受け取り方の工夫

老後の生活資金の柱となる「年金」。
年金制度は難解で、仕組みを正しく理解していないまま受給を迎える人も少なくありません。しかし、年金は「もらうだけの制度」ではなく、「受け取り方を工夫することで生涯の収入を最適化できる制度」です。

この項では、日本の年金制度の基本と、受給開始年齢の選び方や繰下げ・繰上げ受給のメリット・デメリットについて、わかりやすく解説します。

日本の公的年金制度は「2階建て構造」となっています。

階層	名称	対象	特徴
1階	国民年金（基礎年金）	全ての20歳以上60歳未満の国民	月額約6.5万円（満額・令和6年度）
2階	厚生年金	会社員・公務員など	月額約14〜15万円が平均（収入と加入期間による）

※フリーランスや自営業者は国民年金のみのため、将来の受給額は少なくなります。

年金の受給開始年齢は原則65歳ですが、60歳〜75歳の間で自由に選ぶことが可能です（老齢基礎年金・老齢厚生年金ともに）。

総務省の家計調査によると、65歳以上の夫婦世帯の月間支出は平均約26万円。
一方で、公的年金の受給額の平均は月約21万円程度（夫婦合計）。

▶ 年金だけでは毎月数万円の赤字となる可能性もあり、「退職金や貯蓄」「私的年金（企業年金・iDeCoなど）」での補完が現実的な対策となります。

年金収入にも所得税・住民税がかかる場合があり、年金の手取り額は「課税対象額－税金・健康保険料」で決まります。控除の仕組み（公的年金等控除）を理解しておくことも重要です。

年金制度は、単に「もらうだけ」の仕組みではなく、自分のライフスタイルや家計状況に応じて最適な受け取り方を選べる制度です。

繰下げで増額するか、早めに受給して他の資産と併用するか──選択次第で生涯の総受給額が数百万円単位で変わることもあります。

60歳を迎える前に、公的年金のねんきん定期便・ねんきんネットで将来の年金額を確認し、退職金や貯蓄とのバランスを考えながら、賢く計画を立てましょう。

出典：